Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 1 августа 1996 г.

Виды страхования промышленных рисков и основные условия их проведения

9641 просмотр

Понятие и виды страхования промышленных рисков

Страхование промышленных предприятий должно обеспечивать:
1) возмещение убытков, вызванных необходимостью восстановления основных и оборотных средств, утраченных или поврежденных в результате наступления различных неблагоприятных событий;
2) покрытие ущерба, связанного с перерывами в производственной деятельности, а также с осуществлением предприятием коммерческой деятельности;
3) возмещение вреда, причиненного предприятием третьим лицам при осуществлении своей деятельности;
4) предоставление страховых выплат рабочим и служащим предприятия в случае утраты ими возможности трудиться, а также в целях компенсации их затрат на восстановление здоровья.

Таким образом, комплексная страховая защита промышленных предприятий включает страхование имущества, страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности и личное страхование.

Страхование имущества имеет целью возместить предприятиям те затраты, которые они понесли для приобретения нового имущества взамен утраченного или ремонта поврежденного. Это страхование включает в себя достаточно большое число видов, которые чаще всего подразделяются по объектам страхования и страховым случаям.

По объектам страхования выделяется страхование основных и оборотных средств. Обычно по отдельным договорам проводится страхование средств транспорта, грузов, а также электронного оборудования. По видам страховых случаев, как правило, выделяется страхование основных и оборотных средств от огня и других опасностей, с одной стороны, и страхование машин от поломок — с другой.

Страхование предпринимательских (финансовых) рисков предусматривает компенсацию предприятиям утраченного дохода или дополнительно понесенных расходов, вызванных их функционированием в качестве участника коммерческой деятельности. Наиболее значимым видом страхования предпринимательских рисков для промышленных предприятий, на наш взгляд, является страхование на случай убытков в результате перерывов в производственной деятельности.

Кроме того, в соответствии с классификацией страховых рисков по данному страхованию в утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 г. Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации можно выделить страхование на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств дебиторами страхователя, страхование на случай банкротства контрагента страхователя, страхование понесенных предприятием судебных издержек. Среди перечисленных видов наиболее известно страхование коммерческих кредитов или риска неплатежа, которое компенсирует предприятиям убытки, вызванные неоплатой в оговоренные сроки поставленных товаров.

Наконец, по классификации Росстрахнадзора к страхованию финансовых рисков относится также страхование на случай потери работы рабочими и служащими предприятия. Однако, на наш взгляд, более правильно отнести это страхование к личному, поскольку в соответствии с Гражданским кодексом (ст. 929) страхование предпринимательской деятельности покрывает риски убытков от предпринимательской деятельности, тогда как работники не являются предпринимателями. В то же время договор личного страхования в соответствии с ГК (ст. 934) предусматривает выплату страховой суммы в случае наступления в жизни застрахованного предусмотренного договором события, каковым может быть и потеря работы. В то же время к страхованию финансовых рисков можно отнести страхование, предусматривающее возмещение предприятию затрат (в частности на выплату выходного пособия), вызванных необходимостью уволить часть работников.

Страхование гражданской ответственности ограждает предприятия от финансовых затрат, вызванных необходимостью в соответствии с нормами гражданского законодательства компенсировать вред, причиненный потерпевшим третьим лицам в связи с осуществлением предприятием своей хозяйственной деятельности. Такое страхование, как правило, включает следующие виды:
1) страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью работников при исполнении ими служебных обязанностей;
2) страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности и как его разновидность — страхование ответственности предприятий, связанной с загрязнением окружающей природной среды;
3) страхование ответственности изготовителей товаров за вред, причиненный в результате потребления их продукции;
4) страхование общегражданской ответственности предприятий перед третьими лицами;
5) страхование ответственности владельцев средств автотранспорта;
6) страхование ответственности за невыполнение обязательств.

Личное страхование в части, касающейся страховой защиты имущественных интересов предприятий, имеет целью предоставить рабочим и служащим предприятия материальное обеспечение в случае невозможности трудиться, а также гарантировать оплату расходов на их медицинское обслуживание. Среди видов личного страхования, которые могут быть особенно актуальными для предприятий, выделим страхование от несчастных случаев, связанных с осуществлением застрахованным трудовой деятельности; страхование от профессиональных заболеваний; медицинское страхование; страхование пенсий; наконец, страхование на случай потери работы, о котором мы уже упоминали.

Страхование имущества предприятий от огня и других рисков

Один из основных видов страхования промышленных предприятий — страхование основных и оборотных средств от огня и других опасностей. По такому договору страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества.

В нашей стране договоры страхования имущества заключаются, как правило, на один год. Возможно заключение и более краткосрочного договора. В зарубежной практике договоры чаще заключаются сразу на несколько лет или на неопределенный срок, пока одна из сторон не захочет его расторгнуть.

Объекты страхования

Обычно на страхование по данному виду принимается следующее имущество:
а) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологичес¬кие установки);
в) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.);
г) отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.п.);
д) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуника¬ции, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
е) инвентарь, технологическая оснастка;
ж) предметы интерьера, мебель, обстановка;
з) незавершенное строительство;
и) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Договор по желанию страхователя может быть заключен в отношении всего перечисленного имущества страхователя (выгодоприобретателя) или отдельных его видов либо объектов.

Как правило, по условиям проведения данного вида страхования не подлежат страхованию особо ценное имущество (наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства), предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т.п.), и имущество, страховая охрана которого проводится по отдельным договорам (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины). Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнение к основному договору.

Условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятых от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.д.

Имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Материальные ценности, поступившие в период действия договора страхования, как правило, считаются застрахованными в пределах страховой суммы по договору без уплаты дополнительных страховых взносов.

Объем страховой ответственности

По перечню страховых рисков можно выделить три типа договоров страхования:
чистое страхование от огня;
комплексное или расширенное страхование от огня и других опасностей;
страхование имущества от всех рисков.

В нашей стране наиболее распространено страхование от огня и других опасностей, которое проводится, как правило, на случай уничтожения или повреждения имущества в результате следующих страховых событий:
а) стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления);
б) пожара;
в) взрывов газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.;
г) протечки воды в результате аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем;
д) проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
е) боя стекол или витрин;
ж) кражи со взломом и ограбления;
з) вандализма и злоумышленных действий третьих лиц.

При этом в ряде случаев страхователю предоставляется возможность выбора перечня рисков, от которых он хотел бы застраховаться.
(Продолжение следует)

Юрий СПЛЕТУХОВ, НИФИ Минфина России

В материале упоминаются: Компании, организации: Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов РФ (НИФИ) 99 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Сплетухов Юрий Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »